Die wichtigsten Versicherungen - Pflicht, sinnvoll oder verzichtbar?

Stufe 2: der existenzielle Grundschutz - Unbedingt prüfen

Diese Versicherungen sind freiwillig, decken aber genau die Risiken ab, die dich ruinieren könnten.

Privathaftpflicht – das wichtigste Freiwillige überhaupt. 

Sie zahlt, wenn du anderen einen Schaden zufügst, und schützt dein Vermögen und künftiges Einkommen. Empfehlung: mindestens CHF 5 Mio. Deckung, besser CHF 10 Mio. – der Aufpreis ist meist gering. Für Hundehalter:innen ist sie in vielen Kantonen Pflicht.

Hausrat – für die meisten sinnvoll. 

Schützt Möbel, Elektronik, Sport- und Fotoausrüstung gegen Feuer, Wasser, Diebstahl und Elementarereignisse. Empfehlung: Versicherungssumme = Neuwert deines gesamten Hausrats. Zu tief = Unterversicherung, zu hoch = unnötige Prämie. Hausrat und Haftpflicht gibt es oft im Paket – bequem, aber nicht automatisch günstiger.

Einkommensschutz – das unterschätzte Risiko. 

Deine Arbeitskraft ist dein grösstes Vermögen. Bei Unfall greift die UVG – bei Krankheit gibt es aber keine allgemeine Pflichtdeckung, und IV plus Pensionskasse reichen selten an dein bisheriges Einkommen heran. 

Risikoleben – wenn andere von dir abhängen. 

Zahlt im Todesfall eine vereinbarte Summe. Empfehlung: zentral bei Familien, Hypothek und vor allem im Konkubinat, wo die gesetzlichen Hinterlassenenleistungen schwach sind. Für reinen Todesfallschutz ist die getrennte Risikolösung meist transparenter als eine gemischte Police mit Sparanteil.

Säule 3a – Vorsorge mit Steuervorteil. 

Keine Versicherung im engeren Sinn, aber zentral. Maximalbeträge 2026: mit Pensionskasse CHF 7'258, ohne CHF 36'288 pro Jahr. Seit 2026 sind auch nachträgliche Einzahlungen für Lücken ab 2025 möglich. Empfehlung: früh starten (Zinseszins!), und Sparen bewusst vom Risikoschutz trennen.