Les assurances les plus importantes : obligatoires, utiles ou superflues ?

16. juillet 2026 | OVB Vermögensberatung (Schweiz) AG

Conseils donnés par un homme à une femme

L'essentiel sur les assurances

Certaines assurances sont obligatoires : l'assurance maladie, l'AVS/AI/APG, ainsi que, pour les salariés, l'assurance chômage (AC), la LPP et la LAA, sans oublier l'assurance responsabilité civile automobile.
La plupart de ces cotisations sont prélevées automatiquement sur ton salaire. Seule l'assurance maladie est à ta charge.
L'assurance responsabilité civile privée n'est pas obligatoire partout, mais elle est indispensable pour presque tous les ménages.
Le niveau de couverture dont tu as besoin dépend de ta situation personnelle : célibataire, en famille, avec un crédit immobilier ou indépendant.
De nombreuses petites assurances (téléphone portable, titres de transport, bagages) ne valent guère la peine : il vaut mieux prendre en charge toi-même les petits sinistres.

La règle la plus importante : n'assure pas tout ce qui peut arriver. Assure uniquement ce qui pourrait sérieusement compromettre ta situation financière.

Premier logement, fondation d'une famille, lancement d'une activité indépendante ou achat d'un logement :

Quand on parle d'assurances, on se met vite à réfléchir.

Qu'est-ce qui est obligatoire ?
Qu'est-ce qui protège contre les risques existentiels ?
Et surtout, quelle police coûte le plus cher en primes ?

Ce guide passe en revue les assurances les plus importantes et formule des recommandations claires, sans jargon technique.

Comment prendre la bonne décision

Vous n’êtes pas obligé de tout régler d’un seul coup. Mettez en place votre protection en trois étapes :

Étape 1 : les bases légales
Étape 2 : la protection de base indispensable
Étape 3 : les compléments adaptés à votre situation.

Pour chaque police d’assurance, posez-vous ces trois questions :

Est-elle obligatoire légalement ?
Ce sinistre aurait-il de graves répercussions financières pour moi ?
Suis-je peut-être déjà couvert – par mon employeur, ma caisse d'assurance maladie, ma carte de crédit, mon assurance ménage ou ma responsabilité civile ?

Niveau 1 : le cadre juridique - obligation

Assurance maladie de base (LAMal) :

Obligatoire pour toutes les personnes domiciliées en Suisse ; à souscrire dans les trois mois suivant l'emménagement ou la naissance. Les prestations sont identiques partout ; seules les primes et les formules diffèrent. Recommandation : une franchise élevée (jusqu'à 2 500 CHF) est intéressante si tu vas rarement chez le médecin et que tu disposes de réserves financières ; une franchise faible est préférable si tu bénéficies régulièrement de prestations. Ne te concentre pas uniquement sur la prime, mais tiens également compte du modèle, du réseau de médecins et de la liste des hôpitaux.

AVS / AI / APG :

Elle garantit un revenu à la retraite, en cas d'invalidité et de perte de gain. Mais attention : l'AVS ne constitue qu'une couverture de base (2'520 CHF par mois au maximum en 2026, plus une 13e rente à partir de décembre 2026) et ne permet pas de maintenir ton niveau de vie.

AC / LPP / LAA :

Elle est obligatoire pour les salariés et est prélevée sur le salaire. La prévoyance professionnelle (LPP) s'applique à partir d'un salaire annuel de 22 680 CHF (2026). Attention à la règle des 8 heures : si tu travailles au moins huit heures par semaine chez le même employeur, tu es également assuré contre les accidents pendant ton temps libre par la LAA – sinon, ce n'est pas le cas. En cas de changement d'emploi, de travail à temps partiel ou d'activité indépendante, il est impératif de vérifier à nouveau ta situation.

Responsabilité civile automobile :

Obligatoire pour tout véhicule immatriculé. Recommandation : optez pour une couverture généreuse – les dommages corporels peuvent coûter extrêmement cher.

Bâtiments et mobilier, dépendant le canton :

Dans la plupart des cantons, l'assurance bâtiment contre l'incendie et les dommages naturels est obligatoire. De plus, dans les cantons de Nidwald, de Vaud, de Fribourg et du Jura, la couverture incendie et dommages naturels pour le mobilier est également obligatoire – l'affirmation selon laquelle « l'assurance mobilier est toujours facultative » n'est donc pas tout à fait exacte.

Niveau 2 : la protection de base existentielle - À vérifier impérativement

Ces assurances sont facultatives, mais couvrent précisément les risques qui pourraient te ruiner.

Responsabilité civile privée : l'assurance facultative la plus importante qui soit.

Elle intervient lorsque tu causes un préjudice à autrui et protège ton patrimoine ainsi que tes revenus futurs. Recommandation : une couverture d'au moins 5 millions de CHF, voire 10 millions de CHF – le supplément de prime est généralement minime. Pour les propriétaires de chiens, elle est obligatoire dans de nombreux cantons.

Assurance ménage – utile pour la plupart des gens.

Elle protège les meubles, les appareils électroniques, le matériel de sport et de photographie contre l’incendie, les dégâts des eaux, le vol et les événements naturels. Recommandation : somme assurée = valeur à neuf de l’ensemble de ton mobilier. Trop faible = sous-assurance, trop élevée = prime inutile. L’assurance ménage et la responsabilité civile sont souvent proposées sous forme de forfait – pratique, mais pas forcément moins cher.

Protection du revenu – un risque sous-estimé.

Ta capacité de travail est ton plus grand atout. En cas d’accident, la LAA intervient – mais en cas de maladie, il n’existe pas de couverture obligatoire générale, et l’AI combinée à la caisse de retraite atteint rarement ton revenu antérieur.

Assurance vie temporaire – lorsque d’autres personnes dépendent de toi.

Versement d’une somme convenue en cas de décès. Recommandation : indispensable pour les familles, en cas d’hypothèque et surtout en concubinage, où les prestations légales aux survivants sont faibles. Pour une couverture pure en cas de décès, la solution d’assurance vie temporaire distincte est généralement plus transparente qu’une police mixte avec composante épargne.

Pilier 3a – Prévoyance avec avantage fiscal.

Il ne s'agit pas d'une assurance au sens strict, mais d'un élément central. Montants maximaux en 2026 : 7'258 CHF avec une caisse de retraite, 36'288 CHF sans, par an. Depuis 2026, des versements rétroactifs sont également possibles pour combler les lacunes à partir de 2025. Recommandation : commencer tôt (intérêts composés !) et séparer clairement l'épargne de la couverture des risques.

Étape 3 : Compléments en fonction de la situation – facultatifs et à utiliser uniquement si cela te convient

Protection juridique :

Utile en cas de risque accru de litige (loyer, circulation, travail). Attention : les litiges en cours ne sont jamais couverts – ne souscrivez pas cette assurance au dernier moment.

Complément d'assurance maladie :

Pour plus de confort (hospitalisation en division semi-privée/privée, libre choix du médecin, soins dentaires, médecine alternative). Renseignez-vous suffisamment tôt, car les assureurs sont autorisés à poser des questions sur votre état de santé et à refuser la couverture, notamment pour les enfants.

Assurance voiture tous risques :

L'assurance casco complète est recommandée pour les voitures neuves, de grande valeur ou en leasing. Pour les véhicules plus anciens, une assurance casco partielle ou la simple assurance responsabilité civile est généralement suffisante.

Assurance voyage :

Elle est avantageuse pour les personnes qui voyagent souvent. Attention aux doubles assurances : de nombreuses prestations sont déjà couvertes par la caisse maladie, les cartes de crédit ou le TCS.

Couverture pour les animaux et les objets de valeur :

Judicieuse en cas de coûts potentiels élevés ou d’objets de valeur (bijoux, œuvres d’art, matériel photo) que l’assurance habitation ne couvre que de manière limitée.

Tu peux souvent t'épargner ça

Assurances pour téléphones portables, ordinateurs portables et appareils électroniques : chères, nombreuses exclusions – les risques d'incendie, de dégât des eaux et de cambriolage sont souvent déjà couverts par l'assurance habitation. Mieux vaut prévoir une réserve pour le remplacement.
Assurance accidents des occupants : Elle est généralement superflue, car les dommages corporels sont déjà couverts par la LAA (assurance-accidents obligatoire), la caisse maladie et l'assurance responsabilité civile.
Complément accident dans l'assurance maladie (pour les salariés travaillant au moins 8 heures par semaine) : peut généralement être exclu, car la LAA s'applique déjà.
Assurance caution locative : coûteuse à long terme – un compte de caution locative est généralement plus avantageux.
Assurances billets, gadgets, casse de matériel de ski et autres assurances de niche : rarement rentables. Mieux vaut constituer une petite réserve.

Aperçu

Assurance	Une obligation ?	Important pour
Assurance maladie de base (LAMal)	Oui	Toutes les personnes domiciliées en Suisse
AVS / AI / APG	Oui	Personnes actives et inactives
AC / LPP / LAA	Oui, pour les salariés	Salariés et apprentis
Responsabilité civile automobile	Oui, pour les véhicules	Conducteurs de voitures, de motos et de scooters
Assurance ménage	Dépendant le canton	Propriétaires de logements
Mobilier (incendie/risques naturels)	À NW, VD, FR, JU	Ménages dans ces cantons
Responsabilité civile des particuliers	Non, mais c'est essentiel	Pratiquement tous les foyers
Biens mobiliers	Généralement facultative	Locataires, propriétaires, familles
Protection des revenus	Facultative	Familles, travailleurs indépendants, coûts fixes élevés
Assurance vie à risque	Facultative	Familles, prêt immobilier, concubinage
Pilier 3a	Facultative	Personnes actives
Protection juridique	Facultative	En fonction de la situation personnelle
Complément d'assurance maladie	Facultative	En fonction de la situation personnelle
Objets de valeur	Facultative	En fonction de la situation personnelle
Assurance tous risques / Voyage / Animaux	Facultative	En fonction de la situation personnelle

La règle empirique suisse

1. Toujours assurer les risques qui menacent votre existence :

Santé, responsabilité civile, incapacité de travail, assurance vie temporaire pour la famille/l'hypothèque, assurance ménage pour les propriétaires.

2. Couvrir les risques de moyenne importance en fonction de la situation :

Protection juridique, complémentaire santé, assurance tous risques automobile, assurance voyage, assurance animaux, assurance objets de valeur.

3. Prendre en charge soi-même les petits sinistres :

Téléphone portable, billet, gadget – souvent plus chers à assurer que le sinistre lui-même.

Conclusion : il ne s'agit pas de s'assurer au maximum, mais de s'assurer correctement

Une bonne protection ne consiste pas à souscrire le plus grand nombre possible de contrats d'assurance, mais à couvrir correctement les risques importants et à assumer délibérément les petits risques soi-même.

L'ordre à suivre :

Respecter ses obligations → couvrir les risques existentiels → vérifier les lacunes en matière de prévoyance et de revenus → compléter en fonction de la situation → remettre en question de manière critique les petits contrats d'assurance.

En procédant à des vérifications régulières, on évite les lacunes, les doubles assurances et les primes inutiles.

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Remarque : cet article est fourni à titre d'information générale et ne remplace en aucun cas un conseil personnalisé. Les prestations, les dispositions légales, les primes et les cotisations de prévoyance sont susceptibles d'évoluer. Mise à jour : mai 2026.

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