Prévoyance vieillesse pour les étudiants : cela fonctionne-t-il ?

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Deux etudiants se parlent sur un canape
L’essentiel sur l’assurance retraite pour les étudiants

Temps de lecture : environ 5 minutes

  • De nos jours, la pension légale ne suffit plus. La jeune génération est particulièrement concernée par la question de la pauvreté des personnes âgées.  
  • Les étudiants peuvent déjà se prémunir activement pendant leurs études et cotiser à l'assurance retraite.
  • Votre prévoyance vieillesse se compose de trois piliers : la rente AVS, la rente LPP et la prévoyance vieillesse privée.
  • Pour votre prévoyance vieillesse, vous pouvez choisir entre différents produits financiers. La rente de vieillesse privée et les plans d'épargne en fonds sont deux possibilités.

Penser à la retraite au début de la vingtaine ? Pour les étudiants, la retraite semble encore très lointaine. Pourtant, ce sont justement les jeunes qui devraient se préoccuper de leur prévoyance vieillesse et la prévoir activement, car le plus tôt sera le mieux. Mais comment pouvez-vous déjà vous constituer une prévoyance privée pour plus tard pendant vos études ? Vous trouverez ici tout ce que vous devez savoir sur votre prévoyance vieillesse.

Il faut bien avouer que les thèmes de la retraite et de la prévoyance vieillesse n'intéressent guère les jeunes. La situation financière des étudiantes et des étudiants est souvent tendue. L'argent ne suffit souvent pas à couvrir tous les coûts de la vie. Pour que tous les frais fixes soient couverts et qu'il reste de l'argent pour d'autres choses, de nombreux étudiants ont un petit job ou un job à temps partiel. Nous vous révélons pourquoi vous pouvez malgré tout penser très tôt à votre prévoyance vieillesse privée, même avec de petits montants.

La jeune génération et la retraite

La retraite légale seule ne suffit pas pour vivre correctement. Ce n'est certainement pas la première fois que vous entendez parler de la pauvreté des personnes âgées, car la jeune génération est particulièrement touchée par la pauvreté des personnes âgées.

La retraite légale et ses problèmes

Le niveau des rentes ne cesse de baisser. Mais de quoi s'agit-il ? Le niveau de rente est la rente standard par rapport au revenu moyen. Selon les pays, il diffère et varie fortement. Selon une étude de l'OCDE (Organisation de coopération et de développement économiques), le niveau des rentes de l'ensemble des pays de l'OCDE était d'environ 62 % en 2021. Qu'est-ce que cela signifie exactement ? Si vous partez à la retraite, vous recevrez 62 % de votre salaire brut actuel par mois.

Les étudiantes et étudiants paient-ils des cotisations de retraite ?

Travailler à côté de ses études, faire des études en alternance ou un stage - c'est normal pour la plupart des étudiantes et des étudiants. Si vous étudiez tout en exerçant une activité professionnelle, vous devez payer des cotisations à l'assurance vieillesse et survivants (AVS) en Suisse. Si vous n'exercez pas d'activité lucrative, vous paierez une cotisation annuelle minimale de 514 francs.

Jeune etudiante souriante sur une pelouse

La prévoyance vieillesse pour les étudiants

La prévoyance vieillesse ne doit pas être un sujet compliqué. Vous pouvez planifier votre prévoyance financière plus facilement grâce au modèle des trois piliers.

Le modèles des trois piliers

Dans le modèle des trois piliers, votre prévoyance vieillesse repose sur trois piliers. Les piliers forment la base et se composent de :

1er pilier : la rente AVS

Elle constitue le premier fondement de votre prévoyance vieillesse et reste aujourd'hui encore la couverture la plus importante. Pendant votre vie professionnelle, vous cotisez régulièrement à l'assurance vieillesse et survivants. Une fois à la retraite, vous recevrez votre rente AVS.

2ème pilier : la rente LPP

Si vous êtes assuré dans le cadre du 1er pilier et que vous gagnez au moins 22’050 francs par an, vous avez droit à cette forme de prévoyance vieillesse. Une certaine partie de votre salaire est alors versée par votre employeur et vous-même dans une caisse de pension. En général, vous recevez le montant épargné sous la forme d'une rente de vieillesse mensuelle au moment de votre retraite.

3ème pilier : la prévoyance vieillesse privée

C’est le pilier le plus important à l'avenir. Il existe deux types de 3e pilier : la prévoyance individuelle liée (pilier 3a) et la prévoyance individuelle non liée (pilier 3b). Vous pouvez choisir entre différents types de placements et de produits financiers et verser des contributions volontaires. Même en tant qu'étudiant, vous pouvez commencer avec un petit budget.

La prévoyance vieillesse privée

Plus vous commencez tôt avec votre prévoyance vieillesse privée, plus vous avez de temps. Du temps pour mettre de l'argent de côté, pour épargner et pour investir. Plus vous cotisez longtemps, plus vous profitez de l'effet des intérêts composés. Vous recevez des intérêts pour l'argent que vous avez investi. Les intérêts sont réinvestis, augmentent votre capital et votre capital est à nouveau rémunéré. Votre montant total augmente donc plus rapidement. L'avantage est d'autant plus évident que l'argent est investi depuis longtemps. Nous vous présentons brièvement quelques possibilités pour votre prévoyance vieillesse privée :

  • Rente de vieillesse privée : dans ce cas, vous payez des montants mensuels qui vous sont versés régulièrement à un âge de départ à la retraite déterminé. En règle générale, vous pouvez organiser vos cotisations de manière flexible – vous pouvez les augmenter, les diminuer ou même les suspendre de temps en temps.
  • Fonds d’investissement : dans un fonds d‘investissement, de nombreuses personnes versent de l'argent dans un pot. L'argent est investi dans différents titres ou biens immobiliers par une gestion de fonds professionnelle et géré activement. Vous pouvez profiter des gains de cours des marchés des capitaux sans investir votre temps. Pour cela, vous pouvez choisir entre différents fonds d'investissement.
  • Plan d’épargne en fonds privé : comme pour l'assurance pension, vous versez des montants réguliers, mais cette fois-ci dans un fonds d'investissement. Vous pouvez ainsi profiter de rendements intéressants et de cours en hausse. Vous répartissez largement votre argent et réduisez ainsi le risque.
  • Actions, obligations et ETF : les titres constituent une autre forme de prévoyance, mais aussi une forme plus risquée. Il existe différents types de titres entre lesquels vous pouvez choisir. Vous pouvez placer votre argent sur le marché des capitaux et investir dans des entreprises. Des perspectives de rendement élevées sont possibles, mais aussi de fortes pertes. Un horizon de placement long et une large diversification sont décisifs. Vous pouvez ainsi réduire votre risque de perte.
Etudiant assis devant un ordinateur portable en train de ruminer

En 5 étapes vers votre prévoyance vieillesse

Le choix des produits financiers possibles est vaste – il peut vite devenir difficile de s'y retrouver. En cinq étapes simples, vous pouvez poser les jalons de votre avenir.

  1. Identifiez vos besoins : vous savez que votre pension légale seule ne suffira pas ? Alors vous avez déjà fait le premier pas important. Prévoir activement et commencer tôt fait toute la différence à long terme.
  2. Remettez vos finances en ordre : réduisez d’abord vos dettes, puis investissez. Si vous avez contracté un crédit étudiant, le remboursement de vos dettes est prioritaire. Remboursez d'abord vos dettes et occupez-vous ensuite de votre prévoyance financière.
  3. Assurez-vous de couvrir vos risques : votre santé est votre bien le plus précieux pour votre prévoyance vieillesse. Une assurance complémentaire privée vous permet de couvrir les prestations qui ne sont pas prises en charge par votre assurance de base.
  4. Déterminez le montant que vous voulez épargner : combien d'argent pouvez-vous mettre de côté chaque mois ? Important : réfléchissez de manière réaliste. Pendant vos études, vous aurez moins d'argent à disposition que plus tard dans votre vie professionnelle. Mieux vaut commencer petit que de ne pas commencer du tout.
  5. Choisissez la forme de prévoyance qui vous convient : il est important pour les étudiants d'avoir une prévoyance flexible. Vous devez pouvoir adapter vos cotisations individuellement à tout moment – vous pourrez les augmenter par la suite lorsque vous entrerez dans la vie active.
Vous voulez déjà préparer votre avenir ?

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