Pension de retraite : 7 erreurs à ne pas faire pour prendre les bonnes dispositions financières
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- En Suisse, il devient de plus en plus difficile au fil du temps d'assurer l'AVS pour le nombre croissant de retraités.
- Les changements démographiques dans toute l'Europe ont pour conséquence que de moins en moins de personnes cotisent aux caisses de retraite.
- Une prévoyance vieillesse privée est indispensable. Commencer tôt en vaut la peine.
- En matière de prévoyance privée, il y a certaines choses auxquelles tu dois faire attention.
De nombreuses personnes sont conscientes que la pension de base ne suffit plus pour vieillir dans l'insouciance et la détente. L'évolution démographique et le vieillissement de la population font que le système s'effrite peu à peu. Les offres de pension privée sont désormais de plus en plus importantes et indispensables. Cependant, il est facile de commettre des erreurs et s’emmêler les pinceaux. Tu découvriras ici quelles sont les erreurs à éviter et de quelle façon tu peux prendre les bonnes dispositions financières pour assurer ton futur.
En Suisse, toutes les personnes qui habitent ou travaillent dans le pays sont obligatoirement assurées dans le cadre de la prévoyance vieillesse publique - appelée AVS. L'assurance pension légale constitue donc aujourd'hui encore le principal pilier de la prévoyance vieillesse. Toutefois, pour beaucoup, elle ne suffit plus à elle seule. La raison en est l'évolution démographique. Mais en quoi consiste exactement le problème ?
Le problème de la pension de retraite
En Europe, les gens n'ont pas seulement moins d'enfants : leur espérance de vie augmente aussi. Et plus on vit longtemps, plus on perçoit sa pension de retraite longtemps. Il y a donc de plus en plus de retraités qui perçoivent une pension plus longtemps et, en parallèle, moins de jeunes salariés qui cotisent.
Le niveau de la pension joue un rôle important dans la prévoyance vieillesse. Il s'agit de la différence entre le montant de la pension et le revenu moyen. Selon une étude publiée en 2019 par l'OCDE (Organisation de coopération et de développement économiques), le niveau de pension de retraite de l'ensemble des pays de l'OCDE était de 58,6%. Toutefois, les niveaux de pension varient énormément au sein même de l'Europe.
La pension de base seule ne suffit donc plus pour maintenir un bon niveau de vie pendant la retraite et profiter pleinement de cette dernière sans souci. Un autre pilier est la pension de retraite privée complémentaire offerte par l’employeur. Bien que chaque salarié y ait droit, les employeurs peuvent décider eux-mêmes de la manière dont ils mettent en place une telle pension. La pension de retraite privée est donc un thème important que tu devras aborder. Cependant, pour les jeunes en particulier, c'est un sujet souvent difficile et complexe. Mais cela ne devrait pas forcément être le cas, comme le démontrent nos 7 conseils ci-dessous.
Pensions de retraite : 7 erreurs courantes à ne pas faire
Nous avons sélectionné les sept erreurs les plus courantes en matière de pension de retraite privée afin que tu sois préparé et que tu puisses envisager ton avenir financier de manière plus détendue : tu ne perdras pas de précieuses années de cotisation ou une somme d'argent inutile.
1. Remettre à plus tard la planification de la retraite
Qui veut penser à la retraite au tout début de sa vie active ? Après tout, il y a encore le temps... Mais c'est peut-être la plus grosse erreur que tu puisses faire. Le temps est un facteur essentiel lors de la planification de sa retraite. Plus tôt tu commences à prendre des dispositions financières, plus tu auras de temps pour faire fructifier ton argent.
Notre astuce : Tu peux déjà cotiser pour ta retraite en mettant de côté de petits montants mensuels et les augmenter au fil du temps. De petits montants valent toujours mieux que rien du tout, c’est pourquoi il est intéressant de commencer tôt.
2. Compter sur son ou sa partenaire pour sa retraite
Lorsqu'il s'agit de ta pension de retraite, tu ne dois pas compter sur ton ou ta partenaire. Comme nous le savons tous, la vie ne se déroule jamais comme prévu. Un chômage soudain ou une séparation peuvent mettre ta sécurité future en danger. C'est la raison pour laquelle tu devrais t’occuper toi-même de ta propre pension afin d'être indépendant et être sûr d’y toucher lorsque tu pars à la retraite.
3. Ne pas persévérer
Il est non seulement important de commencer, mais aussi de persévérer. Si tu places ton argent en bourse, par exemple, et que tu investis dans des fonds ou dans une assurance retraite liée à des fonds, les fluctuations du marché font partie du jeu. Mais avec un peu de patience, tu peux surmonter ces fluctuations. Tu dois donc penser à tes finances sur le long terme, et pas seulement sur le court terme.
4. Ne pas être assuré dans son travail
Que faire si tu ne peux plus travailler du jour au lendemain ? Les accidents ou les maladies arrivent plus souvent qu'on ne le pense et, sans revenu régulier qui tombe, tu peux difficilement cotiser pour ta pension de retraite privée. Avec l'aide d'une assurance invalidité professionnelle, tu pourras non seulement continuer à couvrir tes frais récurrents, mais aussi continuer à épargner pour ta pension de retraite.
5. Une évaluation incorrecte du montant nécessaire
Pour être dans une bonne situation financière à un âge avancé, tu dois savoir au préalable de combien d'argent tu auras réellement besoin pour plus tard. Cependant, de nombreuses personnes ne savent pas si leur pension de retraite est suffisante et ont donc du mal à estimer le montant qu'elles doivent réellement mettre de côté pour assurer leurs arrières. Tu peux facilement calculer si ta pension te permettra de subvenir à tes besoins à l'aide de calculateurs en ligne : il suffit d'aller sur Google et c'est parti.
6. Les frais et l‘inflation négligés
Tu peux commencer à scruter les différents produits financiers disponibles sur le marché pour ta pension de retraite. Cependant, tu devras sûrement payer des frais. Si tu changes régulièrement de stratégie, tu paieras bien entendu des frais supplémentaires à chaque changement de régime : planifie sur le long terme afin de payer le moins de frais possible.
N’oublie pas non plus l'inflation. Au fil du temps, celle-ci réduit ton argent et donc aussi ton pouvoir d’achat. Il est par conséquent crucial de garder ce critère en tête et d’en tenir compte lorsque tu planifies ton futur.
7. Un seul bien immobilier pour la retraite
La dernière erreur est de penser que posséder sa propre propriété est suffisant pour assurer sa sécurité privée. Bien sûr, une propriété est un atout non négligeable à posséder lors de sa retraite, mais il ne faut pas compter uniquement sur elle pour assurer sa sécurité. On ne sait jamais comment le marché immobilier va évoluer ou qui récupérera la maison commune après une séparation, par exemple. Le mot clé ici est diversification. Répartis au mieux les risques liés à ta pension. Qu'il s'agisse d'une assurance-pension en unités de compte, d'un plan d'épargne d’ETF ou d'un plan épargne logement (PEL), de nombreuses possibilités s'offrent à toi pour investir ton argent de manière diversifiée.
Comme tu peux le constater, il n'y a aucun moyen de contourner un régime de pension privé si tu veux profiter pleinement de ta retraite. Il existe cependant bien entendu quelques points à garder en tête afin d’éviter les mauvaises surprises. Mais si tu investis ton argent sur le long terme et de manière diversifiée, si tu connais les lacunes de ta pension retraite et si tu es protégé cas d'invalidité, alors tu es déjà très bien placé.
La chose la plus importante est que tu sois conscient de ces problèmes et que tu commences à investir dans ta retraite dès maintenant - quelle que soit la taille de ta cotisation mensuelle. En fin de compte, tu ne le regretteras pas et tu pourras profiter sereinement de ton temps avant de partir à la retraite.
