Les règles du jeu financier : fonds propres et capacité de remboursementEn Suisse, l'octroi de prêts hypothécaires est soumis à des exigences réglementaires strictes.

Les banques examinent votre demande en se basant sur deux critères essentiels :

1. Les fonds propres (ratio de prêt) : la banque finance au maximum 80 % de la valeur du bien immobilier. Les 20 % restants sont à votre charge. 
   • Important : au moins 10 % du prix d'achat doivent provenir de « fonds propres solides » (épargne, pilier 3a, titres) et ne doivent pas provenir de la caisse de retraite.
2. La capacité de remboursement : les charges courantes liées au bien immobilier (intérêts, amortissement, charges) ne doivent pas dépasser 33 % de votre revenu brut. Afin de vous protéger contre une hausse des taux d'intérêt, la banque ne se base pas sur les taux actuels du marché, mais sur un taux d'intérêt fictif (de calcul) d'environ 5 %.

Attention, piège : l'achat dans la seconde moitié de la vie

• Si vous envisagez cet achat dans 5 à 10 ans et que vous approchez de l'âge de la retraite, les règles du jeu changent radicalement.
• La banque ne calcule alors plus votre capacité de remboursement sur la base de votre salaire actuel, mais sur celle de vos revenus de retraite prévisionnels (AVS et caisse de retraite).
• Ces derniers étant nettement inférieurs, le montant de l'hypothèque doit être considérablement réduit grâce à un apport personnel plus élevé afin que le bien reste abordable.

1. Planification stratégique de la capacité financière et de la retraite

C’est précisément parce que vous planifiez à moyen terme qu’il est indispensable de se projeter dans l’avenir. Les experts d’OVB simulent pour vous le montant de vos revenus à la retraite et le prix d’un logement que vous pourrez vous permettre dans ces conditions. Vous savez ainsi dès aujourd’hui, au franc près, combien de fonds propres vous devez encore épargner au cours des prochaines années.

2. Utilisation judicieuse des avoirs de prévoyance (retrait anticipé ou nantissement)

L'utilisation des fonds du 2e pilier (caisse de retraite) et du pilier 3a doit être bien réfléchie. Les conseillers calculent pour vous, au cas par cas, si un retrait anticipé en espèces (hypothèque moins élevée, mais rente réduite et imposition immédiate) ou une nantissement (rente intégrale conservée, déductions d'intérêts plus élevées) est plus avantageux dans votre situation particulière.

3. Comparaison des prêts hypothécaires et négociation des taux d'intérêt

Au lieu de faire le tour des banques, OVB se charge pour vous de comparer les offres du marché.

• Un choix parmi plus de 100 partenaires : OVB compare les offres des banques, des compagnies d'assurance et des caisses de retraite. Ces dernières, en particulier, proposent souvent des conditions extrêmement intéressantes pour les financements à long terme.
• Des modèles sur mesure : que vous optiez pour la sécurité d'un prêt hypothécaire à taux fixe à long terme ou pour la flexibilité d'un prêt hypothécaire SARON, le modèle est parfaitement adapté à votre appétit pour le risque et à vos plans de vie.

4. Couverture en cas d'imprévu

Une maison ne doit jamais devenir un piège financier. OVB examine votre couverture des risques et veille à ce que vous puissiez continuer à assumer votre prêt immobilier et vos frais courants, même en cas d'imprévus (maladie, perte de revenus).

Ne vous laissez pas influencer par les courbes de taux à court terme, mais misez plutôt sur une planification financière globale. Un premier entretien de financement personnalisé vous aidera à définir votre budget de manière réaliste et à poser les bons jalons pour les années à venir.